Законопроект о защите добросовестных заемщиков от исков банков был внесен в Госдуму. Если его примут, потерявшие работу или доход владельцы купленных в кредит квартир получат год на решение своих финансовых проблем. Давать или нет рассрочку, должен будет решать суд, рассматривающий иск банка об обращении взыскания на заложенную квартиру. Законопроект, внесенный 21 мая, устанавливает ряд условий – на должника возлагается формально бремя доказать, что причины, лишившие его возможности платить по кредиту, - уважительные.
Всеобщее право
В случае принятия законопроекта, отсрочку смогут получить заемщики, для которых квартира является единственным жильем, а доходы семьи, за вычетом суммы ежемесячного и иных обязательных платежей по ипотечному договору, стали ниже двух прожиточных минимумов (в Санкт-Петербурге он равен 5121 рублю на человека в месяц). Но только если такое снижение произошло из-за увольнения по сокращению или в связи с ликвидацией организации, либо из-за изменения условий трудового договора по инициативе работодателя. Потерявшие работу из-за пьянства, прогулов и т.п., а также уволившиеся по собственному желанию (даже если на самом деле подписать заявление их принудило руководство) на отсрочку претендовать не смогут.
Предусматриваются и иные условия. Так, цена квартиры (дома, комнаты или пр.) не должна превышать сумму задолженности. То есть, ознакомившись с заключением оценщика, заемщику нужно будет до судебного заседания погасить разницу. Кроме того, отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за соответствующий период убытков кредитора, в том числе, причитающихся ему процентов и неустойки. Если получивший шанс клиент в пределах предоставленного ему срока погасит долг в полном объеме, суд отменяет решение об обращении взыскания, а квартира, соответственно, остается в собственности счастливого владельца.
Действующее законодательство содержит норму об отсрочке, но она рассчитана только на очень узкий круг должников – владельцев земельных участков сельскохозяйственного назначения, причем не использующих их для предпринимательской деятельности. «Учитывая, что в условиях наступившего кризиса ухудшение финансового положения заемщика произошло по причине утраты или значительного снижения источников дохода в результате потери работы, большинство заемщиков, не подпадая ни под одно из оснований отсрочки, не смогут воспользоваться таким правом», – отмечают авторы законопроекта – депутаты Госдумы Иван Грачев, Оксана Дмитриева и Галина Хованская.
Условия предоставления отсрочки по продаже заложенной квартиры, указанные в их проекте, схожи с критериями реструктуризации, установленными Агентством по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК). Разработанные по указанию премьер-министра, они содержали дополнительные ограничения: отсутствие у претендующего на отсрочку (реструктуризацию) заемщика иного дорогостоящего имущества (автомобиля, стоимостью дороже 500 тысяч рублей, яхты и катера), достаточных для погашения кредита накоплений и пр. Лимитирована также площадь квартир – 50 кв. метров на одного человека, 70 кв. метров на двух и т.д. Такие ограничения, по мнению депутатов, приводят к выводу, что это, как правило, квартиры в панельных домах, построенных до 1998 года. «Следовательно, из списка исключены квартиры в новостройках, ведь их площадь больше обозначенной. Не готово АИЖК и реструктурировать кредиты, выданные на приобретение строящегося жилья. По экспертным оценкам, в эту категорию попадает до 20 процентов всех выданных банками ипотечных кредитов, таким образом, воспользоваться правом реструктуризации смогут не более половины заемщиков», – заключают депутаты Госдумы.
С мыслями о будущем
Если их предложение будет одобрено Федеральным собранием и президентом России, получить отсрочку смогут все те, кто купил любую квартиру или иную недвижимость (даже особняк), являющуюся - пусть формально - единственным жильем. Главное условие – снижение дохода, остающегося после уплаты ежемесячных платежей, до 10,2 тысячи рублей на человека. Причем опять же «белого» дохода – учитывая, что участники рынка свидетельствуют о росте объемов «черного» нала и возврате к выплатам зарплаты «в конвертах», количество даже топ-менеджеров с мизерным окладом будет возрастать. В иных случаях многие заемщики при желании смогут договориться с руководством компании о снижении их официальной зарплаты до нужной цифры.
Отношение банков к предоставлению отсрочки будет зависеть от их ожиданий относительно цен на рынке жилья. Дав заемщику шанс расплатиться, банк так или иначе сохраняет доходы – в течение года на просроченную задолженность будут капать проценты, причем штрафные. И если стоимость квартиры повысится, а клиент не оправдает оказанного ему доверия, банк получит свое. В то же время в ситуации снижения цен на недвижимость, кредитная организация может потерять все – и часть основного долга, и ожидаемые будущие доходы.
Павел Нетупский
Всеобщее право
В случае принятия законопроекта, отсрочку смогут получить заемщики, для которых квартира является единственным жильем, а доходы семьи, за вычетом суммы ежемесячного и иных обязательных платежей по ипотечному договору, стали ниже двух прожиточных минимумов (в Санкт-Петербурге он равен 5121 рублю на человека в месяц). Но только если такое снижение произошло из-за увольнения по сокращению или в связи с ликвидацией организации, либо из-за изменения условий трудового договора по инициативе работодателя. Потерявшие работу из-за пьянства, прогулов и т.п., а также уволившиеся по собственному желанию (даже если на самом деле подписать заявление их принудило руководство) на отсрочку претендовать не смогут.
Предусматриваются и иные условия. Так, цена квартиры (дома, комнаты или пр.) не должна превышать сумму задолженности. То есть, ознакомившись с заключением оценщика, заемщику нужно будет до судебного заседания погасить разницу. Кроме того, отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за соответствующий период убытков кредитора, в том числе, причитающихся ему процентов и неустойки. Если получивший шанс клиент в пределах предоставленного ему срока погасит долг в полном объеме, суд отменяет решение об обращении взыскания, а квартира, соответственно, остается в собственности счастливого владельца.
Действующее законодательство содержит норму об отсрочке, но она рассчитана только на очень узкий круг должников – владельцев земельных участков сельскохозяйственного назначения, причем не использующих их для предпринимательской деятельности. «Учитывая, что в условиях наступившего кризиса ухудшение финансового положения заемщика произошло по причине утраты или значительного снижения источников дохода в результате потери работы, большинство заемщиков, не подпадая ни под одно из оснований отсрочки, не смогут воспользоваться таким правом», – отмечают авторы законопроекта – депутаты Госдумы Иван Грачев, Оксана Дмитриева и Галина Хованская.
Условия предоставления отсрочки по продаже заложенной квартиры, указанные в их проекте, схожи с критериями реструктуризации, установленными Агентством по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК). Разработанные по указанию премьер-министра, они содержали дополнительные ограничения: отсутствие у претендующего на отсрочку (реструктуризацию) заемщика иного дорогостоящего имущества (автомобиля, стоимостью дороже 500 тысяч рублей, яхты и катера), достаточных для погашения кредита накоплений и пр. Лимитирована также площадь квартир – 50 кв. метров на одного человека, 70 кв. метров на двух и т.д. Такие ограничения, по мнению депутатов, приводят к выводу, что это, как правило, квартиры в панельных домах, построенных до 1998 года. «Следовательно, из списка исключены квартиры в новостройках, ведь их площадь больше обозначенной. Не готово АИЖК и реструктурировать кредиты, выданные на приобретение строящегося жилья. По экспертным оценкам, в эту категорию попадает до 20 процентов всех выданных банками ипотечных кредитов, таким образом, воспользоваться правом реструктуризации смогут не более половины заемщиков», – заключают депутаты Госдумы.
С мыслями о будущем
Если их предложение будет одобрено Федеральным собранием и президентом России, получить отсрочку смогут все те, кто купил любую квартиру или иную недвижимость (даже особняк), являющуюся - пусть формально - единственным жильем. Главное условие – снижение дохода, остающегося после уплаты ежемесячных платежей, до 10,2 тысячи рублей на человека. Причем опять же «белого» дохода – учитывая, что участники рынка свидетельствуют о росте объемов «черного» нала и возврате к выплатам зарплаты «в конвертах», количество даже топ-менеджеров с мизерным окладом будет возрастать. В иных случаях многие заемщики при желании смогут договориться с руководством компании о снижении их официальной зарплаты до нужной цифры.
Отношение банков к предоставлению отсрочки будет зависеть от их ожиданий относительно цен на рынке жилья. Дав заемщику шанс расплатиться, банк так или иначе сохраняет доходы – в течение года на просроченную задолженность будут капать проценты, причем штрафные. И если стоимость квартиры повысится, а клиент не оправдает оказанного ему доверия, банк получит свое. В то же время в ситуации снижения цен на недвижимость, кредитная организация может потерять все – и часть основного долга, и ожидаемые будущие доходы.
Павел Нетупский
Ленинградской области