Закон о тотальном безнале для предпринимателей, чья выручка превышает 60 млн рублей в год, может увеличить стоимость туристических путевок. Вступающие через полгода правила ударят по карману, прежде всего, турфирм. Для крупных торговцев и рестораторов нововведением закон не будет — терминалы по приему пластиковых карт установлены в подавляющем большинстве магазинов и общепите. Трудности могут возникнуть, если Visa и MasterCard все-таки не войдут в национальную систему платежных карт.
Поправки в закон о защите прав потребителей приняты в рамках создания национальной системы платежных карт. Эмитированные ее участниками карты с 1 января 2015 года должны приниматься в качестве оплаты за товары и услуги всеми работающими на территории России компаниями и предпринимателями. Исключение сделано только для продавцов (исполнителей), выручка которых не превышает 60 млн рублей в год (примерно 164 тысячи в день).
Наличный консерватизм
По данным Банка России, в магазинах и иных торгово-сервисных учреждениях Санкт-Петербурга и Ленинградской области установлено более 68 тысяч терминалов для приема банковских карт. В прошлом году через них было проведено 358 млн операций на 548 млрд рублей (средний «чек» – полторы тысячи). Тогда как в 2,7 раза больше (почти 1,5 трлн рублей) петербуржцы сняли с карточных счетов наличными. В целом по Российской Федерации только 18 процентов оборота по картам приходится на расчеты за покупки и услуги (то есть четыре пятых поступивших на счет денег граждане просто обналичивают через банкоматы). При этом, по данным того же Банка России, кредитными организациями и их филиалами в Санкт-Петербурге и Ленинградской области обслуживается 10,3 млн пластиковых карт.
По словам президента Ассоциации банков Северо-Запада Владимира Джиковича, на Западе ситуация обратная – пластиковые карты используются в основном для безналичных расчетов, хотя в Санкт-Петербурге создана достаточная инфраструктура. «Карты принимаются практически во всех торговых сетях и крупных магазинах (в том числе бутиках). На рынках, где в связи с низкими ценами закупают продукты многие горожане, рассчитываются, разумеется, только наличными», – говорит Владимир Джикович.
По оценке управляющего филиалом «Северо-Западный» ОАО «Банк Российский Кредит» Антона Кирикова, необходимое для приема карт оборудование установлено приблизительно в 70 процентах торговых точек, на которые приходится до 90 процентов всего оборота. Большинство не принимающих карты – небольшие магазинчики, торговые палатки, рынки и мелкие точки сферы услуг. «Действительно, до сих пор многие граждане предпочитают снимать всю зарплату с карточек. Это связано с предубеждениями по поводу надежности карт и сохранности на них денег. Но носить при себе крупные суммы наличных денег, на мой взгляд, гораздо более рискованно», – убежден Антон Кириков.
Официальных данных по доли расчетов по пластику не существует. Согласно отчету Петростата, суммарный оборот розничной торговли, общепита и объем платных услуг населению региона в 2013 году превысил 1,6 трлн рублей. Еще почти 680 млрд рублей составила выручка транспортных и телекоммуникационных компаний (включая как розничные, так и корпоративные продажи). Таким образом, доля расчетов с помощью карт не превышает 25-30 процентов.
Поможем старушкам
По логике, новый закон расширит права потребителей. Ведь сегодня с помощью «пластика» нередко невозможно расплатиться даже за крупные покупки – помимо рыночных торговцев, карты не принимают многие застройщики, автосалоны и так далее. При этом малый бизнес законодатели защищают от «карточного обременения».
Мнения представителей банковского сообщества на новый закон разделились. Так, заместитель председателя правления «Банка24.ру» Ирина Галямина сожалеет, что обязаловка коснется только крупных магазинов, которые и без подпинывания со стороны законодательства уже давно обзавелись терминалами. «Может быть, стоило даже снизить порог, после которого за отказ принять карту будут штрафовать? Например, установить порог обязательного безнала от 3 млн рублей выручки в год. Почему? Потому что сегодня у подавляющего большинства граждан есть банковские карты. Даже пенсионеры ими активно пользуются, потому что получают на них пенсии. И вот представьте, приходит старенькая бабушка в булочную, хочет рассчитаться по безналу, а ей отказывают! Мол, идите в банкомат, снимайте наличные, и только тогда купите свой батон… Разве это не нарушение прав?» – рассуждает Ирина Галямина.
Владимир Джикович выступает за «ненасильственный» путь развития карточного рынка. «Не думаю, что новый закон стимулирует граждан пользоваться картами в магазинах и иных торговых точках. На практике повышение доли безналичных расчетов по картам было связано с началом кредитования пользователей со стороны Сбербанка», – напоминает глава Ассоциации банков Северо-Запада. Схожее мнение высказывает и аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский: «Первоочередной задачей является сейчас повышение финансовой грамотности. Необходимо научить людей пользоваться основными банковскими продуктами (текущие счета, банковские карты, интернет-банк) и разъяснить преимущества их использования».
Дорогое удовольствие
Банкиры не отрицают, что основным препятствием для тотальной установки терминалов остается комиссия за эквайринг (проведение операции по приему пластиковой карты), которая порой достигает 5 процентов оборота. «Многие предприниматели не хотят терять проценты от выручки, так как в связи с высокой конкуренцией на рынке зачастую вынуждены делать минимальную наценку на свой товар, – констатирует Антон Кириков. – Банкам также не выгодно оборудовать торговые точки с низким оборотом, так как увеличивается срок его окупаемости. Комиссия за транзакцию в нашем банке варьируется в зависимости от оборота по терминалу в пределах от 1,5 до 2,2 процента. Хотя для бюджетных учреждений многие кредитные организации готовы предложить специальные тарифы, вплоть до полной отмены комиссий за транзакции».
Некоторые из опрошенных журналистом участников рынка также поддерживают нововведение. Например, финансовый директор компании «O2 Development» Вера Седова убеждена, что от нового закона выиграет потребитель: «Пластиковые карты прочно вошли в нашу жизнь. Торговые точки также выиграют, так как данная мера обеспечит дополнительный поток клиентов с пластиковыми картами. А с банком всегда можно договориться и на 0,8 процента от выручки, а это разумная плата за дополнительную выручку».
А вот в Северо-Западном региональном отделении Российского союза туриндустрии (РСТ) скептически оценивают вводимую с 2015 года обязаловку. «Турагентства получают относительно небольшую комиссию от операторов (в среднем 10 процентов). С введением обязанности принимать карты до половины ее уйдет на оплату банковских услуг по эквайрингу. Такая ситуация приведет к неравномерному распределению издержек: у относительно крупных агентств, годовая выручка которых превышает установленный лимит в 60 млн, расходы окажутся выше, чем у их более мелких конкурентов. В итоге многие участники рынка вынуждены будут повысить цены, причем как для платящих наличными, так и для покупающих туры с использованием пластиковых карт. Потеряют все – и турфирмы, и путешественники», – полагают в РСТ. А руководитель одного крупного турагентства сразу предложил несколько способов избежать применения закона – скрывать наличную выручку, разделить юридические лица и прочие.
Кроме того, новый закон ударит и по государственным, в том числе финансируемым или дотируемым из казны, предприятиям. Так, пластиковые карты должны приниматься на всех станциях метро – в пресс-службе ГУП «Петербургский метрополитен» подтвердили, что уже работают над этой проблемой и будут готовы в установленный срок. Также терминалы обязаны будут иметь все кондукторы (!) в городских автобусах, трамваях и троллейбусах. Абсурдность этого требования признает даже Владимир Джикович, а вот сами транспортники вынуждены принимать меры. «На предприятии создана рабочая группа для поиска соответствующих решений по приему карт для оплаты проезда в автобусах. Говорить о конкретике, в том числе в части финансовых издержек, пока рано», – пояснили журналисту «Фонтанки» в ГУП «Пассажиравтотранс».
Некоторые эксперты указывают на более серьезные проблемы. Ведь пока окончательно неясно, войдут ли активно работающие в России Visa и MasterCard в национальную систему платежных карт, какие будут ее требования, какие банки смогут заниматься эквайрингом и так далее. Нельзя исключать, что к 1 января всем установившим терминалы придется их менять или «переподключаться» к другим банкам. Уполномоченные кредитные организации получат фактически монополию, а повышенный и ажиотажный спрос неминуемо приведет к росту цен (ставок комиссий по эквайрингу) и злоупотреблениям.
Павел Нетупский,
«Фонтанка.ру»