Любой ипотечный банк сейчас предлагает несколько различных кредитных программ. Например, клиенты могут получить заем на покупку квартиры в новостройке или на вторичном рынке, выбрать ипотечную программу на земельный участок, строительство дома или готовый к заселению коттедж (таунхаус).
Существуют и нецелевые кредиты, которые используются на любые цели, начиная от ремонта и заканчивая лечением. Крупнейшие игроки ипотечного рынка поддерживают эти программы на неодинаковых условиях и, самое главное, с разными процентными ставками. М2 классифицирует кредитные предложения, а также выясняет, на какие нужды выдает ипотечные займы каждый конкретный банк. Наиболее охотно банки предоставляют ипотечные кредиты под покупку вторичной недвижимости. В ряде банков такие сделки составляют до 90% общего количества займов. Соответственно, и условия получения денег на покупку «вторичных» квартир отличаются более привлекательными условиями.
«Вторичка»: проще сделка — меньше проценты
В частности, основные условия Внешторгбанка при покупке жилья на вторичном рынке таковы: кредиты выдаются на срок до 25 лет, их сумма колеблется от $10 тыс. до $500 тыс. (до 85% стоимости объекта). Ставки меняются в пределах от 13 до 14% годовых в рублях и от 9,8 до 12% в долларах. В ДельтаКредит банке есть целый ряд программ кредитования, которые предусматривают разные варианты обеспечения, но особой разницы в условиях между ними нет. Процентные ставки — 12,7–13,7% годовых.
В Райффайзенбанке срок кредитования достигает 25 лет. Банк предоставляет суммы от $20 тыс. до $600 тыс., но не более 85,5% стоимости квартиры. Фиксированная процентная ставка составляет от 9,75 до 12,25%. Есть также «плавающая» процентная ставка, которая привязана к годовой ставке LIBOR в долларах США.
Банк «Уралсиб», предоставляя ипотечные кредиты на готовое жилье, исходит из максимального срока погашения до 30 лет. Сумма займа ограничена 90% стоимости квартиры. Процентная ставка — от 13 до 14,5% в рублях и от 10 до 11,5% в долларах. Сумма кредита равняется от 50 тыс. до 12 млн руб.
Максимальный размер кредитов, выдаваемых Городским ипотечным банком, составляет $500 тыс. (15 млн руб.), срок — до 25 лет. Процентная ставка в рублях меняется от 11,9 до 12,5%, а в долларах — от 9,5 до 11%. Ипотечная программа от Москоммерцбанка также отличается демократичной процентной ставкой — 10,5–11%. Срок погашения кредита — до 20 лет. Максимальный размер кредита — до 85% стоимости квартиры.
Банк Сосьете Женераль Восток установил ставки в долларах на уровне 11%, в евро — 13%, а в рублях — 25%. Срок кредитования ограничивается десятью годами. Сумма кредита начинается от $25 тыс., верхний порог не указан. Собственные средства заемщика должны составлять от 30% стоимости квартиры.
Новостройки всегда в дефиците
Кредиты на покупку строящегося жилья выдают пока немного банков, в частности, Сбербанк, Абсолют банк, Внешторгбанк, ДельтаКредит, Райффайзенбанк и Газпромбанк.
Самая простая программа кредитования принята в Абсолют банке. Согласно ей, процентные ставки для строящегося жилья варьируются от 12,5 до 13,5%.
Внешторгбанк оформляет кредиты на покупку квартиры в домах на стадии строительства сроком до 25 лет. На эти цели реально получить сумму от $10 тыс. до $500 тыс. Максимальный размер кредита ограничивается 85% стоимости квартиры. Процентная ставка на этапе строительства составляет 15–16% годовых, а после оформления квартиры в собственность заемщика снижается до 13–14% в рублях, или 9,8–12% в долларах, евро.
ДельтаКредит банк предлагает две ипотечные программы под покупку строящегося жилья: DeltaРублевый и DeltaМечта. Они предполагают выдачу денег под залог уже имеющейся в собственности заемщика квартиры. Сумма кредита не может превышать 9 млн руб., или 80% стоимости квартиры (либо 50%, если жилье приобретается для сдачи в аренду).
Райффайзенбанк выдает кредиты на покупку квартиры в новостройке сроком до 25 лет. Максимальная сумма кредита — 17 млн руб. Собственные средства соискателя должны составлять не менее 14,5% стоимости приобретаемой недвижимости.
Жизнь на природе в кредит
Рынок загородной недвижимости стремительно развивается, поэтому с точки зрения развития ипотеки очень перспективен. Однако при кредитовании загородной недвижимости существуют очень высокие риски, так что пока этот сегмент ипотеки развит слабо. Выдавать кредиты на приобретение земли и коттеджей способны далеко не все российские банки. В настоящее время около 25 кредитных организаций заявляют о наличии программ загородной ипотеки, но реально займы на эти цели выдают не более десятка банков. Такие программы, в частности, предлагают Абсолют банк, Сбербанк, банк Сосьете Женераль Восток, Райффайзенбанк и некоторые другие.
Райффайзенбанк предоставляет кредит на покупку коттеджа сроком до 25 лет. Сумма заема составляет от $20 тыс. до $600 тыс., что не сильно отличается от условий выдачи денег на приобретение городского жилья. Зато собственные средства заемщика, желающего обзавестись коттеджем, должны составлять не менее 34,5% стоимости дома. Фиксированные кредитные ставки равны 10,25–12,75% годовых.
Городской ипотечный банк предоставляет средства на приобретение индивидуального дома сроком до 25 лет. Максимальная сумма — $500 тыс. (15 млн руб.). Размер первоначального взноса за приобретаемое жилье начинается от 30% при получении кредита в долларах и от 25% в рублях. Процентные ставки колеблются от 9,9 до 11,5% в долларах, от 12,25 до 12,75% в рублях.
Банк Сосьете Женераль Восток также кредитует покупку загородной недвижимости (в том числе готовых коттеджей или таунхаусов). Срок кредитования небольшой — до десяти лет. Процентная ставка в долларах США равняется 12%, в евро — 14%, в рублях — 25%. Сумма кредита — от $25 тыс.
Чего еще изволите?
Ипотечные программы банков не ограничиваются собственно предоставлением денег на приобретение жилья. Сегодня соискатель кредита может рассчитывать на ипотечный (то есть под залог имеющегося жилья) кредит на ремонт и другие нужды. Существуют также нецелевые ипотечные займы. В частности, Внешторгбанк предоставляет кредиты физическим лицам для финансирования крупных потребительских трат.
Банк ДельтаКредит предлагает две ипотечные программы: DeltaИнвест и DeltaПлюс. В первом случае у соискателя уже должна быть недвижимость в собственности. Кредит предоставляется на десять лет под залог квартиры в многоквартирном доме. Процентная ставка составляет 12–13% в долларах и 14,2–15,2% в рублях. Минимальный размер кредита — от $20 тыс. Программа кредитования DeltaПлюс предполагает краткосрочный кредит на 14 или 26 месяцев. Данный заем выдается клиентам банка либо на финансирование планируемой ипотечной сделки, либо на строительство, ремонт и обустройство купленной недвижимости. Этот кредит идет в качестве приложения к основной ипотечной программе и предусматривает упрощенный подход к рассмотрению заявления. Ставка — от 13,5% в долларах, от 16% в рублях. Размер кредита — от $1 тыс. до $20 тыс.
Райффайзенбанк также выдает кредиты на ремонт. Срок возврата денег составляет до десяти лет, а сумма — от $20 тыс. до $300 тыс., но не более 60% стоимости заложенной недвижимости. Процентная ставка фиксированная, от 10,75 до 11,75%.
Кредиты под залог имеющегося в собственности жилья предоставляет и банк Сосьете Женераль Восток. Срок кредитования — до десяти лет, сумма — от $25 тыс., а собственные средства заемщика должны составлять от 30%. Процентная ставка в долларах— 12%, в евро — 14%, в рублях — 27%. Требуется поручительство супруги или супруга заемщика. Пожалуй, это самая высокая процентная ставка по кредиту в рублях из всех вышеперечисленных.
Ипотечные кредиты Сбербанка на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под его залог представляются на срок до 20 лет. Ставки по кредитам в рублях составляют: на срок до пяти лет включительно — 12–13% годовых; до десяти лет — 12,5–14%; на 10–20 лет — 13–15%. В долларах или евро проценты следующие: на срок до пяти лет включительно — 12,5–13,5% годовых; до десяти лет — 13–14,5%; на 10–20 лет — 13,5–15,5%.
Особый случай: корпоративная ипотека
В некоторых банков имеются программы корпоративного ипотечного кредитования. Их суть заключается в том, что сотрудники фирм, руководство которых заключило соглашение с банком, вправе получить ипотечный кредит на условиях, не доступных рядовому заемщику. В частности для корпоративных клиентов предусмотрено ускоренное рассмотрение заявки в банке, снижение первоначального взноса и льготные ставки по кредиту.
«От работодателей корпоративная программа ипотечного кредитования не требует никаких гарантий, поручительств и вообще не подразумевает никакой ответственности, — поясняет генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования Дмитрий Балковский. — Более того, это существенное дополнение к соцпакету позволит компаниям привлечь и сохранить ценных сотрудников».
Вероятно, что для многих топ-менеджеров крупных компаний корпоративное кредитование станет самым выгодным способом приобрести недвижимость по ипотеке.