Не страшась летающей тарелки. О страховании недвижимости россияне задумываются, когда страховать уже нечего.

В начале этого года у сатирика Михаила Задорнова сгорел дом. Будто предчувствуя нехорошее, накануне писатель свой особняк застраховал. Пожар случился в тот же день. И оказалось, что страховой договор вступает в силу только через сутки после заключения. Поэтому никакой страховки Задорнов не получил. Правда, к ситуации он отнесся со свойственным ему юмором: стены все равно надо было переделывать, сказал погорелец, потому что плохо держали тепло.
Случай исключительный во всех отношениях. Большинству наших граждан мысль о страховании их недвижимости не приходит вообще. И только стоя у дверей своего затопленного, сгоревшего или ограбленного дома, они, возможно, вспоминают о шансе, который упустили. Они вспоминают о страховке.

Будь что будет'

О беспечности соотечественников говорит и статистика: по данным Росгосстраха, из 23 миллионов частных домов в России застрахована только одна треть. При этом две трети домов застрахованы на заниженную страховую сумму - не более 50 тысяч рублей.

Причин, по которым люди не страхуют недвижимость, несколько. На первое место эксперты ставят отсутствие традиции обращения в страховые компании. В то время как в Америке страхуется около 95 процентов таких сделок, в России - всего 5 процентов.

На втором месте стоит сложившийся стереотип об услуге страхования недвижимости как о дорогом удовольствии.

На третьем месте - недоверие к страховым компаниям. В том, что оно есть, виноваты и некоторые недобросовестные страховщики, и людская молва: 'Все равно ничего не заплатят!'

То, от чего можно застраховаться, подстерегает нашу недвижимость везде. К так называемым страховым рискам специалисты относят пожары, стихийные бедствия (землетрясение, извержение вулкана, оползень, обвал, бурю, ураган, наводнение, град или ливень), события технологического характера (взрыв газа, повреждение водой из водопроводных, канализационных и отопительных систем), умышленные противоправные действия третьих лиц, направленные на уничтожение или повреждение имущества (кража со взломом, грабеж), столкновения (например, наезд автомобиля на дом или даже падение на крышу летательных аппаратов и их обломков). Правда, страховщики не уточняют, какого рода летательные аппараты имеются в виду. Хочется верить, что летающие тарелки при необходимости будут рассмотрены ими наравне с остальными падающими объектами.

Впрочем, существуют обстоятельства, которые не позволяют считать случай страховым. Так, например, вышеперечисленные случаи не признаются страховыми, если они произошли в результате военных действий, революций, гражданской войны, а также из-за умысла со стороны самого страхователя.
Что же страхуется, когда речь идет о недвижимости' Это несущие конструкции зданий (стены, потолки, фундаменты), внутренняя отделка помещений, инженерные коммуникации и конструкции, а также домашнее имущество (мебель, предметы интерьера, аудио-, видео-, бытовая аппаратура, оргтехника). Важная деталь: недвижимость можно страховать не только комплексно, но и поэлементно: отдельно могут быть застрахованы несущие конструкции, отдельно - внутренняя отделка помещений и техническое оборудование жилища, а также движимое имущество в квартирах и загородных домах (бытовая техника, антиквариат, ювелирные вещи). Выбор зависит исключительно от пожеланий клиента.
Все вышесказанное относится к так называемому имущественному страхованию. Однако при сделках с недвижимостью существует и другой тип страхования - титульный: это страхование недвижимости на случай утраты прав собственности. Всем известны многочисленные истории о 'нехороших квартирах', после покупки которых внезапно возникают 'наследники', и новый собственник может потерять право на только что приобретенное жилье. Именно от таких сюрпризов и призвано защитить титульное страхование.

Сделки для придирчивых

Сегодня рынок страхования недвижимости пестрит всевозможными программами. Они рассчитаны как на состоятельных граждан, так и на людей со скромными возможностями. Кроме того, страховые программы делятся на несколько типов: одни универсальны, другие избирательны и покрывают отдельные риски.
Есть, например, так называемые коробочные страховые программы по страхованию квартир и загородных домов. Они действуют по принципу 'все включено'. Эти программы защищают от многих рисков: пожара, удара молнии, взрыва газа, стихийных бедствий, отключения или аварии инженерных сетей и коммуникаций, противоправных действий третьих лиц. Одно из последних новшеств - страхование от
террористических действий.

Такие программы комплексного страхования, как правило, предполагают определенный лимит ответственности - до 80-100 тысяч долларов. Размер страховой премии зависит от выбранного лимита ответственности и может колебаться в пределах от 50 до 200 долларов. При таком страховании проведение осмотра и составление описи имущества необязательно.

По наблюдениям экспертов в сегменте престижного жилья сегодня сохраняется огромный неудовлетворенный спрос на такие услуги. Кроме того, крупные риэлторские компании обычно имеют стабильные партнерские отношения с определенной страховой компанией. Благодаря такому сотрудничеству появляется возможность снижать процентные ставки по страховым договорам. Стоит иметь в виду: низкие проценты отнюдь не означают нечистоплотность страховой компании - просто риэлторы берут на себя проведение предстраховой экспертизы, и за счет этого страховщики получают возможность снизить тарифы. И наконец, важный показатель: если риэлторская компания имеет в своем пакете набор страховых услуг, в реальности страховых выплат можно не сомневаться.



Досье МН

При операциях с недвижимостью можно воспользоваться двумя видами страхования: имущественным и титульным

Имущественное страхование предусматривает выплату страховой суммы при наступлении страхового случая и нанесении ущерба застрахованным объектам. В число таких случаев входят: пожар, взрыв газа, наезд транспортных средств, падение деревьев, летательных аппаратов, затопление (аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем), противоправные действия третьих лиц (разбой, вандализм, хулиганство). Сроки имущественного страхования недвижимости колеблются от 2 месяцев до 1 года. При наличии средств специалисты советуют страховать недвижимость на длительный период. Если такой возможности нет, можно оформить страховку на два месяца. Именно в такой срок происходит рискованный переход прав собственности от продавца к покупателю.

Титульное страхование недвижимости существует на случай возможной утраты прав собственности на недвижимость. По мнению экспертов, то, что имущественная сделка может быть оспорена, наиболее вероятно в два периода времени. В первые полгода после ее оформления. Когда неучтенные претенденты на жилье узнают о своих ущемленных правах и пытаются сразу решить возникшую проблему. И в последний год после ее заключения, когда внезапно появляются наследники, а несовершеннолетние граждане обретают дееспособность. Кроме того, часто встречается утрата права собственности вследствие признания недействительной какой-либо из предыдущих сделок. В случае, если суд одну из них признал таковой, все последующие сделки с квартирой, в том числе и последняя, становятся недействительными и подлежат рассмотрению в суде.