При страховании строительно-монтажных работ «от всех рисков» (самого популярного и востребованного вида страхования на российском рынке) застройщики могут получить выплаты в случае наступления практически любой непредвиденной ситуации порчи или утраты объекта страхования, лишь за несколькими стандартными исключениями, такими как терроризм или ядерное воздействие.
Виды страхования
Отличительной чертой страхования строительно-монтажных работ является наличие специфических рисков, например, ошибки при монтаже, повреждение или гибель строительного материала, монтируемого оборудования, гибель или повреждение объекта строительно-монтажных работ, оседание и просадка грунта, обвал, падение высокомонтируемых блоков и частей.
Немаловажно, что выплаты же по страховке осуществляются при наступлении любого внезапного события, не исключенного правилами страхования строительно-монтажных работ. Стандартными исключениями являются терроризм, воздействие ядерной энергии и загрязнение окружающей среды.
Возможно также и расширение ряда сопутствующих рисков: так, кроме гражданской ответственности, при которой возмещается вред, причиненный строителями третьим лицам, в договор можно внести риск потери прибыли в результате несвоевременной сдачи объекта в эксплуатацию из-за наступления страхового случая. При этом как гражданская ответственность, так и потеря прибыли не страхуются без включения в полис строительно-монтажных рисков.
«В качестве расширений покрытия могут быть также застрахованы строительные машины, оборудование строительной площадки (бытовки, леса, забор и т. п.), сам объект строительства на период послепусковой гарантии, существующая собственность сторон договора подряда и т. п. Данный продукт ориентирован на крупных застройщиков или крупных подрядчиков, осуществляющих проекты по строительству и реконструкции объектов стоимостью от $1 млн. Многие из них рассматривают его как реально работающий инструмент управления риском», – рассказывает Марина Зюганова, начальник отдела промышленного страхования управления страхования имущества и ответственности группы «Ренессанс Страхование».
Вид страхования, предметом которого становятся строительные машины, ориентирован прежде всего на небольшие строительные компании, для которых страхование является одним из обязательных условий для получения кредита (под залог строительных машин).
Востребованность на российском рынке
«Наиболее востребованным покрытием является страхование самих строительно-монтажных работ и гражданской ответственности, а также покрытие послепусковых гарантийных обязательств, так как подрядчик, как правило, несет ответственность по техническому обслуживанию сданного в эксплуатацию объекта», – рассказывает Дмитрий Романи.
По оценкам экспертов, на сегодняшний день страхованием охвачена значительная часть строительного рынка в Москве, чего нельзя сказать о регионах, в которых охват рынка составляет менее 10%.
Несмотря на использование проработанных схем страхования, при заключении договоров страхования необходимо учитывать определенные нюансы. «Поскольку подход и правила страхования строительно-монтажных рисков представляют собой адаптацию западных правил, сейчас нередко приходится сталкиваться с законодательными несостыковками в западной методике и российском законодательстве. Так, например, часто на момент заключения договора страхования подрядчик/заказчик еще не знают, каких именно субподрядчиков они будут привлекать к тем или иным работам, а согласно российскому законодательству все лица, чья ответственность застрахована, должны быть поименованы в договоре страхования. Это создает дополнительный документооборот между страхователем и страховщиком, который на стадии заключения и ведения договора страхования не нужен», – рассказывает Дмитрий Романи.
Об улучшении и развитии системы страхования строительного бизнеса говорит и Марина Зюганова, в частности, упоминая и о роли в этом процессе возможных публикаций в прессе наиболее знаковых для рынка убытков с сообщениями о том, был ли данный объект застрахован, а если нет, то по какому виду страхования мог бы быть возмещен.
Однако, несмотря на возможное последующее расширение услуг, уже сейчас страховые компании готовы предоставить покрытие практически от всех возможных рисков: начиная от ошибок при монтаже и заканчивая стихийными бедствиями, в результате которых происходят нарушения технических характеристик здания или его обрушение.
Но серьезное расширение рынка страховых услуг за счет строительной отрасли может произойти уже в начале следующего года, когда строительство перестанет быть лицензируемым видом деятельности. Зато в отрасль должен прийти контроль со стороны саморегулируемых организаций и обязательное страхование ответственности строителей. Однако сейчас, когда до конца года осталось всего 2 месяца, пока не приняты законы, которые бы регламентировали новый порядок строительства.